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人民大学杨东:移动支付是技术革命也是治理革命

文章来源:湖北日报 作者:【未知】 点击:次 时间:2017/11/1 13:00:02
现在,移动支付已经不是新鲜事。扫一扫即可完成付款,大到商场,小到路边小贩,都可使用移动支付来结账。从2016年全年数据来看,我国移动支付业务笔数首次超越互联网支付,成为里程碑式的事件。 另有国外媒体称,中国在移动支付领域远远领先于其他国家,移动支付已进入日常生活的方方面面,手机完全有取代钱包的可能。移动支付蓬勃发展的背后,有哪些新挑战和新机遇?就相关问题,记者专访了中国人民大学国家发展与战略研究院研究员、金融科技与互联网安全研究中心主任杨东。 电子支付与电子商务有着密切的联系 记者:从交通出行,到商业消费,再到公共服务,诸多领域都可以实现手机支付。这在其他一些国家可能难以想象。为何中国民众对于新型支付手段的接受程度远比其他国家要高? 杨东:这与中国电子商务的快速发展对广大群众消费观念和模式的影响密不可分。中国的电子支付与电子商务有着非常紧密的关系,两者相伴相生,互相促进。正是依赖高效、便捷、低成本的电子支付手段,我国电子商务市场才得以迅速发展到今天的规模。 我国电子商务发展的初期阶段曾经面临一些阻碍。一方面,对于那些规模较小的商家和在网上开店的个人用户而言,越来越难以承担因与商业银行连接而产生的维护成本和交易费用;另一方面,在茫茫的互联网中,商户与交易者的信任面临冲击。提前付款模式中,购货方无法相信小商家和网店的信誉,实际上购货方受骗的事件也屡屡发生。货到付款模式中,商户也往往无法承担购货方大量拒收的时间成本和物流成本。 因为信息高度不对称,当时的市场开始出现道德风险和逆向选择,电子商务发展受到很大限制。后来,在新技术发展的促进下,具有担保功能、廉价高效的第三方电子支付因能够解决上述问题而异军突起,成为电子商务中不可或缺的重要角色。 与国外普遍更加信任银行等大型正规金融不同,在电子商务熏陶下的中国消费者对于灵活机动的支付机构具有较大的信赖,支付机构具备创新精神和创新动力,信任支付机构的消费者也信任支付机构的创新措施。同时,虽然支付手段日新月异,但并非是支付机构一意孤行地向前推进,而是支付机构从消费者需求出发的积极创新,并且当下大数据、云计算、人工智能等数字技术层出不穷,人类数字文明时代的蓝图已现,拥抱万物互联的移动支付也自然将会有更好的发展。 技术创新与制度创新相互促进 记者:有人说,支付革命是互联网金融的生存之本和创新之源。移动支付作为互联网领域技术创新的产物,可能导致货币流通的形态发生根本性变革,这对于重构整个金融业态有何积极意义? 杨东:中国第三方支付电子支付的发展,成就了中国的电子商务的发展,反过来,电子商务的发展又推动了电子支付、非银行支付机构的发展。目前,电子支付还成为了互联网金融发展的基石,支付宝诞生后,余额宝等互联网金融产品纷纷涌现,如果将互联网金融的创新发展比喻为高速行驶的汽车,那么电子支付就是高速公路。这种良性循环世所罕见,也成为了我国在金融领域,尤其是金融科技创新领域弯道超车的重要条件。 技术创新与制度创新的交织共同推动着人类社会的进步。技术创新带来的生产力发展引发制度创新,而制度创新又进一步释放了技术创新的潜力,可以说,产业变革与人类社会的进步始于技术创新,而成于制度创新。正是因为有了股份制,将分散的私人资本联合起来形成集中的股份资本,生产规模得以扩大,才能让蒸汽机走出实验室,广泛应用于火车、轮船、印刷机,才有了第一次工业革命,进而有了社会经济的腾飞;第二次工业革命在能源、交通运输、通信等领域的巨大进步,兴办大型企业对巨额资本集中的需求与私人资本有限性之间的矛盾更为突出,伴随市场关系、信用环境、法律制度的日益发展,以社会大生产为基础的股份制成为占统治地位的企业组织。
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